【房地产】房地产产权保险的基本构成要素

①保险人、投保人、被保险人、受益人

房地产产权保险的保险人一般以专门的房地产产权保险公司形式或综合性的保险公司的产权保险部门的形式存在。

投保人在多数情况下为房地产交易的卖方和贷款购买房地产的借款人(抵押人)，少数情况下为交易中的买方。这是因为，在房产交易中，证明产权的可交易性是卖方应尽的义务，他应当保证出售的房地产权是具有市场性和可交易性的。而房地产产权保险的受益人可能是转让方，可能是受让方，也可能是贷款人(抵押权人)。

②保险标的

房地产产权保险的保险标的实质上是产权报告的准确性。在办理房地产产权保险手续之前，首先由保险公司、律师或产权交易中介机构进行产权查验，并根据查验情况拟订产权报告。产权交易的历史资料将从产权登记机关和产权保险公司的数据库获得，不需对房地产的情况进行实地调查或测量。如果日后房地产产权存在产权报告中没有记载的瑕疵和纠纷并给被保险人造成损失，由保险人负责消除产权瑕疵，解决产权纠纷，或者由其在保险金额范围内给予赔偿。

③保险期间

所有人产权保险的保险期间是自保险人承保以后的不确定期间，只要不发生产权交易，无须续保。如果房屋出售，则保单终止。贷款人产权保险的保险期限为保单签发日至借款人完全偿还贷款之日。

④保险范围

房地产产权风险主要来自三个方面，一是产权查验以前就存在并且通过产权查验应当发现的产权瑕疵和纠纷;二是需通过对房地产的实地调查、测量才能发现的非记载于产权信息库的事项;三是房地产交易之后形成的权利瑕疵和纠纷。标准的产权保险涵盖上述第一方面的风险，投保人也可根据自己的需要，增加保费，以扩大保险范围。

⑤保险费

与其他保险不同，产权保险保费应在保单生效时趸缴。由于我国各地存在明显的地价差异，可以考虑由保监会为房地产产权保险制定浮动保险费率，允许开展此项业务的保险公司根据本地区情况在浮动范围内调整保险费率，但费率调整应到各地保险主管部门备案。

⑥赔偿范围

如果发生了保险范围内的保险责任，则无论所需费用是否超出保险金额，也无论在保险期间内发生多少次保险责任，保险人都应负责解决所涉及的产权瑕疵和纠纷，否则就要依照保单赔偿被保险人的相应损失。赔偿范围主要包括与第三方的谈判费用、对第三方的赔偿费用、律师费、诉讼费、仲裁费等。如果被保险人因权利瑕疵而丧失房地产产权，保险人则应对受益人赔偿产权的价值。

⑦ 除外责任

保险公司会在签发保单前应尽可能地协助投保人消除房地产产权瑕疵，如果存在真正影响产权的瑕疵，保险公司会在保单中通过不保条款和除外责任将那些使产权不完整的瑕疵排除。产权保险的除外责任中最重要的一项是，对被保险人在保单起保时就知晓的瑕疵不予保障。